浅谈信用卡

本文系应邀为上海《新民晚报》所写，限于篇幅，很多细节未能展开，勉强算篇入门概论性质的文章吧。附：《新民晚报》数字报纸原文

下：20世纪中叶的大拿卡

信用卡是便捷的支付工具。上海现在用户极多，但不少持卡人并不了解信用卡，只是简单地刷卡，还款，刷卡，还款。各家银行在普及宣传上，又往往照本宣科，不切实际，更何况王婆卖瓜，对持卡人并无太多指导。如何玩转手上这张小卡片？有大学问，写本书也未必能穷尽其妙。这里择要简谈，会点名，有褒贬，但决无偏私。

许多人把信用卡与“银行卡”、“银联卡”划等号，就错了。先来区分借记卡和信用卡（本质是贷记卡）。借记卡就是你要用1万，必须里面存足1万，才可以刷。信用卡则是你有1万额度，就能刷1万，过阵子银行给你寄来账单，你按时还款到账即可。至于银联，那是信用卡组织，与Visa（威士）、MasterCard（万事达）、American Express（美国运通）、JCB（目前无官方汉译，意思是日本信用局）属一类。俗称“双币卡”的双标卡就是银联与Visa等卡组织中的一个结合。双标卡是特定金融政策下的产物，应逐渐淘汰。现在办卡，如极少出国，建议申请62开头的单银联卡。针对这类卡，银联与各家银行近年活动丰富，回馈不薄。如长期驻外，或频繁国际旅行，推荐中国银行这三种卡：长城国际卡，有美、英、欧、澳、港五币种，皆单标，非威士即万事达；长城环球通万事达银联双标卡，消费走万事达通道，免除美元与其他货币间1.5-2%的货币转换费；新近推出的长城环球通EMV单标Visa美元卡，亦免币转费。

信用卡的好处至少有：（一）避免随身携带大量现金（二）避免接触附着现金的病菌（三）避免假钞找零（四）有助现金周转及盈利（五）乐享积分回馈和信用卡活动（六）网上支付便捷（七）创建信用记录（八）彰显经济身份。

下：威士梅赛德斯—奔驰卡

逐条讲。（一）小夫妻要带孩子和双方父母共七口人游香港，去航空公司购机票。带现金，要一万四，公交挤来挤去，不安全。交易时给柜员，还要点验，麻烦。掏出信用卡，POS机一拉，输密码，签字，轻松搞定。（二）钱过万人手，病菌不胜数。信用卡比现金干净些。（三）店里购物，一张一百块递给收银员，他偷偷调包，说这钱不对，退还你一张假钞，你不当心，就吃进了。刷信用卡，他就计无可施了。（四）4月27日急着买房，定金10万，手头没这么多现金，定存下月才期满，刷卡立解燃眉之急。刷账单日为26日的中国银行的中银白金至尊版信用卡，5月26日记账，再过29天还款，而这59天里，等定存到期，取出还可买短期理财产品孳息。（五）11年圣诞，某游客在港买表花20500港币，刷交行沃尔玛单银联卡，正逢交行海外单笔消费折合人民币888元享12倍积分活动，得20万积分，回沪兑换1927.50元沃尔玛消费金。（六）淘宝购物，支付宝付水电煤，半分钟搞定付款，前者偶尔还有快捷支付首笔85或9折，封顶若干元的活动。（七）申请台湾自由行，如能出示使用记录良好的金卡、白金卡，获批更易。房贷、车贷，记录良好的持卡人更受银行欢迎。（八）“大白金卡”（即年费不免或须刷高额方免的白金卡；“小白金卡”或“伪白金卡”则可通过刷次数或低额免），银行网点视同VIP储户，优先排队，在医院、机场、高尔夫球场等享受各种贵宾待遇，申领者多须财力雄厚。

下：传说中可透支两亿美元的Seven Royal卡

具备经济实力且不挥金如土者，申领信用卡，会为生活带来方便与回报。市场上几十家银行成百上千种卡，如何选卡？两个原则：（一）珍惜“新客户”身份（二）选卡符合消费习惯。

申请某银行的卡，银行确认你为“新客户”，说明你此前从未持有该行的卡。销卡后半年或一年再申请且成功发卡的客户，某些银行也视为新客户。但别为了拿迎新礼，频繁销卡再申请，银行会拉黑你。新客户好处多，如去年申交行即享单笔刷200元返100元，今年则100元返50元。我初领中信卡，不知有送50元斯玛特卡，客服来电催开卡，无意间说漏嘴，我才知道，去静安寺领来。总之，珍惜“第一次”，在赠礼更诱人之际再去填申请表。填表，怕资料泄露，就乖乖去银行柜台，别指望像样的礼品。街头摆摊办卡，礼品略好些，资料易泄露，但往往下卡把握大，额度高。自己权衡利弊吧。

下：著名的美国运通百夫长黑卡、金卡

让消费习惯决定你刷什么卡。如果你常常乘坐东航飞机，推荐你交通银行东航金卡，12元有积分消费自动兑换东方万里行1个里程，其他银行的东航联名卡则要15或18元才得1里程。超市消费多，交行沃尔玛、乐购、卜蜂莲花卡是不二的选择，回馈在同业中独占鳌头。在POS机商户编码倒数第8到5位为5812、5813、5814的商家，即严格的餐饮类（有些饭店“跨界”登记，签购单打出来，是百货超市类，甚至商务咨询类），刷东亚标准卡就有双倍积分，42000分可兑换一张100元的OK卡。草根吃货大概会喜欢中信卡，现在的9积分兑换、每周三六Costa买一赠一信价比都高得诱人。杭州银行上海分行则1万分可兑换100元上海交通卡一张，但须提前申请，按时到九江路营业部现场领取……

下：信用卡简史一卡通版

绝大多数银行都是1元有积分消费积累1积分，但光大、华夏的1积分与中行、交行、东亚的1积分不可同日而语。我的浦发麦兜卡，虽然是终身免年费的产品，但我消费2万元，积累2万分后，居然什么礼品都无法兑换，连卡通麦兜贴纸都没资格。如非要兑换，可加若干元后，得竹筷子一双。不花积分，光这点钱，在城隍庙，可以买至少三双。这当然就是积分商城的陷阱。最后，我只能看着这点积分到期清零。当初消费这2万，如刷广发聪明卡，每400元得1元刷卡金，就有50元，即我再刷50元购物，一分钱都不用还给广发。差别不小吧。

下：万事达维珍航空卡

下：东亚银行香港大学学生卡、校友卡

极少数如招行，20元积1分，不满20元，哪怕19.99元，也无积分，理论上可刷无限大额而1分都积不到。我的招行卡就申请其东航联名卡，直接按18比1兑换成东航里程，而放弃鸡肋的招行积分。还遇到过在味千拉面消费100元，刷招行卡5倍积分，刷交行卡9折，毫不犹豫选择后者，招行25积分根本不值10元。但打折未必总爽，去秋在打浦桥的顺风请几位校友吃饭，兴业卡8.8折，埋单共300多元，折去仅1元，因特价菜、酒水海鲜、点心、毛巾均不打折。如此优惠，名存实亡。不过，用信用卡，一定要养成习惯，结账时先询问收银员（而不是端茶倒水的服务员，他们多数不知信用卡为何物）有无信用卡优惠。在西贝莜面菜，我甚至遇到过收银员说没有，而经理确认有，最终退现金的情况。

下：教你读懂信用卡卡面信息

网付有无积分，也是现在持卡人关心的问题。只能说是神秘莫测吧。同样东航官网，刷中行没积分；刷交行时有时无：看你走的支付平台是“银联支付”还是“块钱”。淘宝有些卡有，有些卡没：南京银行的卡始终有，而部分银行发行的淘宝卡都没有。在意这点积分的话，就做个有心人，多试验，多记录吧。

由于业绩下滑和银联调整刷卡手续费，今年整个信用卡业内，积分大幅贬值，刚满百岁的中行甚至突然宣布取消白金卡双倍积分（因系统落后，至今仍是双倍），变相取消附送的体检、机场贵宾等服务。

年费问题，是很多人申办信用卡时的顾虑。少数说明书承诺终身免年费的卡之外，多数都是在一个信用卡年度，即发卡月起12个月内，以此类推，而非自然年内，刷满若干笔即免。这类刷次数免年费的卡，即便产生年费，致电客服，基本都能免去。

还款牵涉到个人信用记录，尤当小心。手头宽裕，就选择全额还款；财务长期紧张，则应远离信用卡。发起还款不等于到账，而银行判断你是否按时还款，看的是到账时间。使用网银跨行和支付宝还款，一定要看清到账时间的说明：当天，次日，还是下一个工作日。春节等长假或外出旅行前，记得核对账单，安排好还款。不少银行都有宽限期，在最后还款日后几天内，还款到账，视同按时还款，如建行是两天，中行白金卡更长达9天。一旦出现逾期还款，第一时间把钱换掉，再致电客服，申请撤销不良记录，如用卡记录良好，多能搞定。

最后谈安全用卡。近年盗刷猖獗，争讼不断，用卡必须警惕。第一件事，就是把你卡背面最右侧的三个数字（运通卡在正面，且是四个数字）记下来，然后用贴纸盖掉。单银联卡推荐凭密码消费。光凭签名消费一旦发生盗刷，从最近法院判例看，都是银行、用户各打五十板。设个密码，隐蔽输入，免得麻烦。双币卡则自求多福吧，因为威士、万事达等外国卡组织是不用密码即可消费的。切忌让陌生人，如饭店服务员，拿走你的卡去刷，尤其在东南亚、澳洲等盗刷高发区。海外消费走威士、万事达路线，可能发生DCC（动态货币转换），看似便利，实际损失或达6%以上，所以签购单出现DCC或Dynamic Currency Conversion字样，建议当场拒签、撕毁，重新支付。网付安全，对外国卡组织来说，提供了动态手机密码验证，可惜只有少数网站支持，某些欧美奢侈品网站，如Kate Spade，则声明拒绝接受中国发行的信用卡。银联网付国内更普遍，支付宝还提供快捷支付，几乎都带手机验证，看似安全，实则漏洞惊天：熟悉网付的小偷得到你的iPhone，刷你的卡，购他的物，分分钟，无压力。

限于篇幅，只能讲到这里。如果你对信用卡产生了浓厚的兴趣，向你推荐两个论坛：“信用卡之窗”和“飞客茶馆”。希望你也能玩转信用卡！

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